Cómo obtener un préstamo incluso con un puntaje de crédito malo

Contenido

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• Parte 1 Comprender el sistema de préstamos
• Parte 2 Elegir un crédito
• Parte 3 Conoce a un prestamista
• Parte 4 Restaura tu calificación crediticia

Puede obtener un préstamo incluso si su informe de crédito no es brillante. El secreto es elegir inteligentemente sus préstamos y restaurar su calificación crediticia. Puede parecer tedioso, pero lea este artículo para descubrir cómo encontrar el dinero que necesita y controlar de manera efectiva sus finanzas. Nota: La información en este puede variar según su país de residencia.

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Parte 1 Comprender el sistema de préstamos

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   Aprenda a distinguir entre un préstamo garantizado y un préstamo no garantizado. Un préstamo está garantizado cuando está respaldado por una garantía, como una casa o propiedad. Por otro lado, un préstamo no garantizado no está respaldado por ninguna garantía, lo que aumenta el riesgo para el prestamista, que requerirá una tasa de interés alta. Un préstamo no garantizado o un préstamo personal generalmente implica una pequeña cantidad. Se utiliza para financiar la renovación de una casa o pequeñas compras, como la compra de una computadora o un tractor de césped o un sistema de seguridad. También puede usar este tipo de préstamo para financiar sus gastos imprevistos.
   • Presta atención a las condiciones. En algunos casos, un préstamo tiene una tasa de interés fija y un período de pago firme. En otros casos, el préstamo puede funcionar como una línea de crédito renovable, con una tasa de interés variable.
   • Calcule las exenciones de impuestos. Puede deducir de sus impuestos los intereses de un préstamo garantizado, como una hipoteca o un préstamo estudiantil. Pero, el interés de un préstamo no garantizado no es deducible de impuestos.

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   Tenga cuidado con los préstamos de día de pago y los adelantos en efectivo. Los préstamos de día de pago son préstamos a corto plazo y de bajo costo que tienen como objetivo llegar a fin de mes cuando tiene problemas de flujo de efectivo. Usted deposita, en su prestamista, un cheque firmado cuyo monto corresponde al de su préstamo más los gastos. El prestamista cobrará el cheque en la fecha de vencimiento. Si no paga en la fecha acordada, puede extender su préstamo existente, sujeto al pago de tarifas adicionales.
   • Prácticamente todos los bancos, cadenas minoristas y grandes almacenes ofrecen préstamos de día de pago con tasas de interés de hasta 500% o más. Según el Centro estadounidense de ONG para préstamos responsables, el interés promedio que alcanza dichos préstamos varía entre 225% y 300%.
   • Consulte las disposiciones legales en su país. En los Estados Unidos, los préstamos de día de pago están prohibidos en 15 estados y el gobierno federal está reprimiendo severamente los préstamos de este tipo.
   • Piénselo dos veces, antes de pedir prestado en su tarjeta de crédito. Los adelantos en efectivo con tarjeta de crédito son caros y los intereses oscilan entre el 30% y el 40% si considera las tarifas.
   • El uso máximo de su tarjeta de crédito no es la mejor opción. Las tasas de interés son altas y si solo paga el mínimo cada mes, terminará pagando mucho más.
   • Solicite su préstamo contactando a un banco conocido o una institución financiera acreditada. Es más difícil para una persona que tiene una calificación crediticia baja obtener un préstamo garantizado o un préstamo no garantizado de un banco acreditado, sin embargo, a menudo vale la pena intentarlo.
   • Determina lo que está a tu alcance. El hecho de que un prestamista esté dispuesto a otorgarle crédito no significa que pueda permitirse el lujo de beneficiarse. Un banco se encargará de examinar todas sus deudas, para decidir si podrá pagar el préstamo. Los prestamistas de segundo nivel, que hacen préstamos de alto riesgo, no lo hacen porque buscan dinero principalmente. Depende de usted decidir si desea obtener el préstamo o no.

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   Espere una tasa de interés alta. Un crédito ofrecido por un prestamista de segunda tasa será más fácil de obtener, pero tendrá una tasa de interés más alta. La diferencia entre la tasa de interés de su préstamo y la de un prestatario con una buena calificación crediticia puede estar entre la fracción de un punto porcentual y varios puntos porcentuales. Espere no solo tener una tasa de interés más alta, sino también pagar tarifas más altas y límites de crédito más bajos debido a su solvencia crediticia limitada.

Parte 2 Elegir un crédito

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   Obtenga un préstamo estudiantil. Puede elegir entre varias opciones para financiar sus costos de estudio. Un puntaje de crédito malo no es necesariamente un obstáculo insuperable para obtener un préstamo estudiantil. Algunos estudiantes, que no tienen ningún registro de pago, han logrado obtener su crédito de todos modos.
   • Solicite un préstamo al gobierno. La calificación crediticia no se tiene en cuenta para la provisión de préstamos gubernamentales para estudiantes. En los Estados Unidos, puede completar un Formulario de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA) sin costo, siempre que cumpla con los criterios de la doctrina de préstamos Stafford o Perkins, que no requieren una verificación de crédito.
   • Si su perfil de crédito es bajo, puede remediar esto haciendo que su solicitud sea firmada por un codeudor o un patrocinador. Puede obtener un préstamo privado más fácilmente si encuentra un adulto que tiene un buen historial crediticio, como un padre o tutor o un amigo de confianza de la familia, que acepta firmar la solicitud con usted. Un patrocinador asume la responsabilidad de pagar su deuda, en caso de que no pueda liquidar sus pagos, de manera regular o oportuna.
   • Examine la posibilidad de obtener un "préstamo social entre individuos". Para ello, puede visitar los sitios web de la red de Internet, que conectan a estudiantes e inversores dispuestos a ofrecer crédito, de forma anónima. Usted negocia con el inversionista el monto de su préstamo y los términos de reembolso de su préstamo, que pueden ser más favorables que los ofrecidos por los bancos. Sin embargo, el hecho de ignorar el grado de confiabilidad de su transacción y la identidad de su persona vis-à-vis hace que las operaciones de este tipo sean bastante arriesgadas.
   • Recuerde pedir un préstamo a un familiar o amigo. Es posible que uno de sus conocidos acepte financiar su educación y darle una tasa de interés baja o términos de pago flexibles, porque la persona lo conoce y tiene confianza en usted. Para evitar problemas de dinero y su efecto perjudicial en su relación, escriba un contrato detallado para cumplir con su acuerdo.

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   Tener un préstamo de auto. Si compra un automóvil, una mala calificación crediticia puede no ser un obstáculo importante para obtener un buen financiamiento porque el préstamo será de corta duración. Además, el automóvil en sí se utilizará para garantizar el préstamo, ya que será desposeído si no paga sus facturas a tiempo.
   • Esfuércese por encontrar la tasa anual efectiva (EER) más baja a muy corto plazo. Probablemente se verá tentado a extender el plazo de su préstamo porque reduce el monto de sus pagos mensuales, pero recuerde que terminará pagando intereses más altos a largo plazo.
   • Presta atención a las cláusulas innecesarias en tu contrato. En algunos contratos, se pide al prestatario que acepte la garantía extendida, el servicio postventa o incluso una póliza de seguro. Si su contrato contiene tales cláusulas, abandone la transacción.
   • Antes de firmar, verifique que el financiamiento propuesto sea firme. Algunos concesionarios redactan contratos que contienen cláusulas condicionales o aleatorias, lo que les permite aumentar el monto del descuento o los pagos mensuales de su préstamo. Esta es una venta "fraudulenta" que, en la mayoría de los casos, puede dañar a un comprador que no tiene una buena calificación crediticia.

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   Encuentre un préstamo para una pequeña empresa. Si necesita un préstamo para su negocio, comuníquese con un banco conocido porque este tipo de negocio generalmente está afiliado a la Administración de Pequeños Negocios.
   • Hoy, la clave del éxito con los bancos es demostrar la rentabilidad de sus actividades anteriores y demostrar la capacidad de su proyecto para generar ganancias en el futuro.Según Greorge Cloutier, un consultor especializado en pequeñas empresas: "Si no obtiene ganancias a corto plazo, debe explicarle al banco cómo planea arreglarlo a corto plazo, de lo contrario su solicitud de préstamo no tendrá éxito. "
   • Comience por comenzar un pequeño negocio. Cloutier también recomienda comenzar pidiendo préstamos modestos para aumentar las posibilidades de éxito.

Parte 3 Conoce a un prestamista

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   Presente su archivo Es mejor prepararse antes de conocer a un prestamista. Esto significa que necesita conocer sus argumentos en la punta de los dedos y tener toda la documentación requerida a su alcance.
   • Prepare una solicitud de préstamo o una carta de solicitud de préstamo. Una solicitud de préstamo contiene su información principal, especialmente su número de seguro social, información sobre sus ingresos, gastos y ahorros. Asegúrese de que su solicitud esté completa y sin borrados. El oficial de préstamos debe poder leerlo fácilmente. En algunos casos, puede solicitar un préstamo en forma de carta. Explique en su carta por qué está solicitando un préstamo y qué piensa hacer con él, así como su plan de pago.
   • Prepara tus documentos. Para respaldar su solicitud, presente sus documentos financieros en forma impresa. Tenga los siguientes documentos con usted: su información comercial e historial de vivienda, así como sus formularios de deducción de impuestos sobre la nómina y declaraciones de impuestos sobre los ingresos, durante los dos años anteriores a la fecha de su solicitud. También debe presentar múltiples estados de cuenta mensuales de todas sus cuentas bancarias e información completa sobre sus préstamos pendientes y deudas de tarjetas de crédito.

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   Prepárate para aplicar varias veces. Al no tener un buen historial crediticio, debe trabajar duro y estar decidido a obtener su préstamo. Siempre es difícil aceptar un rechazo, pero debe ser tenaz e intentar tantas veces como sea necesario para obtener el dinero que necesita.
   • Desarrolla un plan. Enumere al menos una docena de instituciones de crédito y comience a enviar sus solicitudes. Si la primera institución rechaza su solicitud, vaya a la siguiente en su lista. Saber que todavía hay muchas otras oportunidades para explorar te ayudará a mantener el ánimo.
   • Pida un comentario. En caso de que su solicitud sea rechazada, debe encontrar el motivo del rechazo. Use lo que ha aprendido para mejorar las siguientes solicitudes.

Parte 4 Restaura tu calificación crediticia

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   Tener una tarjeta de crédito segura. Las tarjetas de crédito aseguradas lo ayudan a mejorar su calificación crediticia, lo que le permite configurar un historial de pagos consistente. Funcionan así: usted deposita una cierta cantidad de dinero en su cuenta, este es un depósito de seguridad y esta cantidad representa el límite de sus gastos con la tarjeta. Puede continuar usando su tarjeta siempre que recargue su cuenta para compensar sus gastos.
   • Esfuércese por encontrar la tarifa y las tarifas más bajas del mercado. Hay dos gastos asociados con las tarjetas de crédito: la tarifa anual y la tasa de interés. Haga su investigación para encontrar el mapa que más le convenga.
   • Pregunte acerca de las tarjetas "mixtas". Algunas tarjetas de crédito pueden usarse en modo seguro y en modo no seguro. Permiten al prestatario beneficiarse de un límite de crédito superior a su depósito. En general, las tasas de interés de estas tarjetas son más altas.

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   Realice sus pagos a tiempo. Su historial de pagos representa el 35% para determinar su calificación crediticia, por lo que los pagos oportunos le permiten mejorar su calificación crediticia. Una vez que haya mejorado su historial de pagos y haya restablecido su calificación crediticia a un buen nivel, podrá solicitar una tarjeta de crédito sin garantía.

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   Consulte a un asesor de crédito. Un asesor lo ayudará y lo ayudará a mejorar su calificación crediticia, consolándolo y brindándole asesoramiento técnico. Este es el trabajo de los asesores de crédito. Sus servicios incluyen ayudarlo a desarrollar su presupuesto, negociar con sus acreedores, establecer un cronograma para pagar sus deudas y desarrollar una estrategia de ahorro. De hecho, están allí para satisfacer sus necesidades en esta área. Su objetivo es ayudarlo a deshacerse de sus deudas y lograr la independencia financiera.
   • Tome un consejero con buena reputación. Un asesor de crédito tendrá experiencia y calificación en finanzas o un campo relacionado. Asegúrese de que sea parte de una agencia sin fines de lucro.
   • Haga una investigación exhaustiva sobre los servicios de consolidación de deuda. Buscar un préstamo para consolidar su deuda puede ser apropiado para su situación. Sin embargo, considere esta pregunta con precaución. Tenga cuidado cuando una agencia le pida un anticipo para ayudarlo a consolidar su deuda, o cuando le sugiera que deje de pagar su préstamo y pague una tarifa para hacer esa consolidación.