Cómo refinanciar un préstamo

Contenido

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• Parte 1 ¿Por qué refinanciar un préstamo?
• Parte 2 Cómo refinanciar un préstamo
• Parte 3 Al refinanciar un préstamo

Si la tasa de interés de uno o más créditos es demasiado alta, puede refinanciarlos. La refinanciación de un préstamo implica el pago anticipado de su préstamo mientras se presta a una tasa más baja en paralelo. Esta operación puede permitirle beneficiarse de una caída en las tasas de interés. La refinanciación se refiere principalmente a préstamos a tasa fija, ya que los préstamos a tasa variable permiten beneficiarse de los recortes en las tasas de interés. Sin embargo, para refinanciar un préstamo a tasa fija, debe pagar multas por pago anticipado.

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Parte 1 ¿Por qué refinanciar un préstamo?

La refinanciación de un crédito puede tener muchos beneficios, pero primero debe preguntar por qué desea refinanciar su crédito.

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   Su tasa de interés es demasiado alta. La razón principal para refinanciar un préstamo es obtener una tasa de interés más baja que la que tiene actualmente.La refinanciación solo vale la pena si puede obtener una tasa de interés mucho más baja que la tasa que tiene actualmente y todavía tiene mucho que pagar.
   • Algunas multas por pago anticipado a veces pueden aumentar hasta el 3% del capital pendiente.
   • Un reembolso anticipado es interesante cuando las tasas de interés han caído bruscamente o si su situación financiera ha mejorado significativamente desde el día en que solicitó su préstamo.
     • Encontrará en este enlace un barómetro de las tasas de interés según su región, así como un historial de tasas de interés hipotecarias. Esta información se actualiza periódicamente.
2. No debemos perder de vista el hecho de que la solución de refinanciación de la deuda sigue siendo una situación excepcional y de pago para superar una dificultad temporal en el equilibrio de sus finanzas personales. No lo use para grabar aún más sin un esfuerzo adicional de deuda. Puede leer una definición detallada sobre preguntas puntuales y técnicas de deuda (fuente). La disciplina fiscal sigue siendo la garantía óptima más efectiva y eficiente para una vida financiera saludable, excluyendo accidentes de vida imprevisibles (despido, enfermedad, separación, etc.).

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   Reducir el monto de los pagos. Una razón común para refinanciar un préstamo es el deseo de reducir los pagos mensuales. Al reestructurar su préstamo actual, puede reducir sus gastos mensuales reembolsando su crédito durante un período más largo.

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   Consolidación de deuda. La consolidación de deuda puede ayudarlo a reducir su deuda al reunir sus diferentes préstamos. Puede ahorrar en intereses y solo necesitará un pago para todos sus créditos.
   • La consolidación de deuda puede permitirle extender el plazo de su crédito para reducir sus pagos mensuales.
   • Las hipotecas se pueden amortizar hasta 25 años.
   • La consolidación le permite agregar un monto a la hipoteca para obtener una tasa de interés más baja que los préstamos convencionales o las tarjetas de crédito.

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   Efectivo claro. La refinanciación le permite liquidar efectivo para realizar pagos mensuales o equilibrar su presupuesto general agregando un monto a su préstamo.
6. Financiar un nuevo proyecto. La refinanciación le permite hacer un préstamo sobre el patrimonio neto para renovar su hogar, financiar una nueva propiedad, comprar un automóvil nuevo, etc.
   • Los préstamos de capital y las líneas de crédito ofrecen una tasa de interés más baja que otros tipos de préstamos y le dan acceso a un nuevo crédito para gastos específicos.
   • Si posee una casa, puede usar su patrimonio neto para reducir sus costos mensuales.

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   Refinanciar por segunda vez. Tenga en cuenta que puede refinanciar un (o más) crédito por segunda vez (de hecho, tantas veces como desee) después de mejorar su crédito.
   • Un préstamo refinanciado le permite reconstruir su crédito general con mayor facilidad.

Parte 2 Cómo refinanciar un préstamo

Hay diferentes formas de refinanciar un préstamo. Elija el que mejor se adapte a sus necesidades.

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   Reduzca su préstamo hipotecario. Reducir su hipoteca le permite ahorrar miles de euros con una estrategia muy simple. Al realizar pagos adicionales de manera regular, puede ahorrar hasta 20,000 euros en 2 años pagando 10 euros adicionales cada semana, ya que ahorra intereses pagando su crédito más rápido.
   • Otro beneficio de reducir su hipoteca es el hecho de que al ahorrar de esta manera, no tiene que preocuparse por pagar impuestos sobre los montos ahorrados.
   • Cuando comienza a pagar su préstamo, la gran mayoría de sus pagos se utilizan para cubrir los intereses del monto prestado. Con pagos normales, se tarda un promedio de 5 años para ver que el capital de una hipoteca comienza a disminuir.

2. 
   

   
   Pagos semanales. Al realizar pagos mensuales, realiza 12 pagos en un año. Al realizar pagos semanales, espera hacer 4 pagos al mes, por lo que 48 pagos anuales (12 x 4). Sin embargo, un año tiene 52 semanas y, a veces, 53. Al hacer pagos semanales, pagará su préstamo más rápido y pagará menos intereses.
3. Hacer pagos adicionales. Realizar pagos adicionales implica pagar uno o más pagos adicionales a sus pagos regulares. Si, por ejemplo, vende un mueble o un dispositivo electrónico, gana un premio de lotería o tiene una devolución de efectivo inesperada, realice un pago adicional para reducir su préstamo en lugar de gastarlo innecesariamente.

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   Reduzca la duración de su préstamo. Para reducir la duración de su hipoteca, debe pagar montos mensuales (o semanales) más altos. Esto le permitirá liberarse de la hipoteca más rápidamente.
   • Para pagar una hipoteca de 200,000 euros con una tasa de interés del 7% durante 25 años, pagará 224,000 euros de interés (además del capital). El mismo margen hipotecario durante 15 años, por supuesto, genera un aumento en los pagos, ¡pero ahorrará más de 100,000 euros en intereses! ¿Qué preguntar a ti mismo no es así?
5. Consolida tus deudas. La consolidación de los saldos de sus tarjetas bancarias con una tasa de interés más baja puede reducir significativamente sus costos de intereses (según las tasas cobradas por estas tarjetas bancarias).
   • La consolidación puede darle una tasa de interés general más baja que la tasa de todas sus deudas acumuladas. También puede extender el plazo para reducir los pagos.
     • Si extiende el plazo, todavía tiene la opción de pagar más del monto mínimo en cualquier momento.

6. 
   

   
   Aprovecha tu hogar. Al usar su casa como garantía para un préstamo, puede negociar una tasa de interés más baja para todas sus deudas consolidadas. Puede extender su período de reembolso reduciendo el monto de sus pagos.

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   Agrupe sus deudas en el mismo lugar. Al agrupar sus deudas en una institución, ahorrará tiempo. Algunas instituciones le permiten acceder a sus cuentas tanto de día como de noche a través de banca en vivo, servicios móviles y banca telefónica.
   • Algunos bancos le ofrecen planes de refinanciación personalizados que le permiten consolidar sus deudas en la misma compañía, por ejemplo, el banco BNP Paribas.
8. Refinanciar un préstamo en otro banco. La refinanciación externa le permite realizar ahorros sustanciales. Imagine que tomó prestados 200,000 euros en 2008, reembolsables en 20 años a una tasa fija del 5% y paga un pago mensual de 1,307 euros. En 2013, otro banquero financió la recompra de su préstamo con un nuevo crédito de 165,000 euros (que es el saldo principal) reembolsable en 15 años a una tasa fija de 3.50%. Su nuevo pago mensual es de 1.187 euros. Tiene una ganancia de 120 euros al mes, lo que representa un total de 21,600 euros (120 x 12 x 15).
   • Por supuesto, tiene que pagar los costos de la operación, la compensación que debe pagar al banquero que renuncia con la lágrima a la vista (en este caso, aproximadamente 2.000 euros), los honorarios iniciales de la hipoteca, gastos varios (unos 300 euros) y honorarios nuevo crédito (aproximadamente € 5,300). En total: 7.600 euros.

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   Los costos de refinanciación. Incluso si ahorra dinero a largo plazo, la refinanciación conlleva costos. Hay ciertas tarifas que no puede evitar. Las diferentes tarifas que deberá pagar se muestran a continuación.
   • Honorarios. Debe pagar una tarifa de procesamiento al banco que organiza la refinanciación. Estos costos son proporcionales al monto del préstamo y generalmente representan entre 500 y 1,000 euros.
     • Los honorarios son negociables.
   • LIRA. LIRA (indemnización por pago anticipado) no puede exceder un semestre de interés o el 3% del capital pendiente. Sin embargo, LIRA no se aplica a la refinanciación de tasa variable sin límite.
   • Tasas de garantía. Se necesita entre 1.25 y 1.50% del monto prestado para el depósito (una parte se devuelve después de su reembolso) y alrededor del 2% para la hipoteca. En ambos casos, estos costos están incluidos en la refinanciación. Si necesita aumentar la hipoteca, espere una tarifa del 0.5% al ​​2% del monto del crédito respaldado por la hipoteca (estas tarifas pueden negociarse con el banco de refinanciación).
   • Honorarios del corredor. El honorario del corredor es el 5% del monto del préstamo correspondiente a su refinanciación.
   • Honorarios notariales. Si se trata de una hipoteca, generalmente se calcula que las tarifas notariales serán del 8% para la adquisición de una vivienda antigua. Este porcentaje puede, sin embargo, ser variable.
     • Parte de la tarifa se calcula sobre el monto del préstamo de forma decreciente, pero la otra permanece fija. Si hay una exención de hipoteca, también debe pagar los honorarios del notario.
   • Seguro de muerte y discapacidad.. Los costos del seguro de muerte e incapacidad varían del 0.25% al ​​0.65% de la tasa efectiva total. Sin embargo, no todos los bancos requieren seguro.

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    Refinanciación de tasa variable. Al organizar una refinanciación con un préstamo de tasa variable, corre el riesgo de ver el aumento de la tasa. Opte preferiblemente por una tasa limitada que es un préstamo con tasa revolvente.
    • Incluso si el mercado cambia y las tasas de interés aumentan, la tasa limitada tendrá una tasa limitada. Si, por ejemplo, se suscribe a un préstamo con una tasa de capitalización del 6%, no podrá superar el 7% o menos del 5% (una variación del 1%). Esta variación también se puede negociar al 2%.
      • La tasa máxima es un tasa variable limitada. Esta es una tasa preferida en el contexto de un crédito a largo plazo.
11. Los simuladores. Antes de elegir un banco para refinanciar su crédito, puede realizar una simulación para averiguar si las condiciones de la tasa de interés ahora son favorables para su refinanciación. Encontrarás diferentes simuladores haciendo una búsqueda en Internet. Entre los diferentes simuladores puedes encontrar:
    • Finance Immo. France Immo ofrece una amplia gama de simuladores financieros:
      • cálculo de la compra de bienes inmuebles
      • cálculo del nivel de endeudamiento
      • suavización de préstamos
      • cálculo de garantías
      • simulador de recompra de crédito de consumo e inmobiliario
12. Las empresas de refinanciación. Algunas compañías ofrecen ayuda para hacer un estudio rápido de su archivo y encontrar las mejores soluciones para su caso. Entre ellos están:
    • Crédito Domus
    • Finadéa

13. 
    

    
    La empresa Empruntis. La empresa Empruntis le proporciona muchas herramientas para analizar y calcular, en el mejor de los casos, una tarifa personalizada basada en los mercados regionales en Francia.
    • Empruntis también le ofrece una práctica calculadora que le permite determinar sus honorarios notariales, sus pagos mensuales y su capacidad de compra.
14. La guia de ahorro. Encontrará en el sitio web de ahorro de guías un excelente simulador que le permite calcular su refinanciación de acuerdo con su situación actual y las tasas de interés disponibles en el mercado francés día tras día.

15. 
    

    
    SCI Una SCI (compañía de bienes raíces) obviamente no es una solución milagrosa, pero si se entiende bien y se usa bien, es una herramienta excelente para administrar los activos de su propiedad. El SII generalmente no se recomienda para la compra de su residencia principal, pero puede tener muchos beneficios, como intereses fiscales (especialmente en el área de bienes, ganancias de capital o alquileres).
    • Para escribir los estatutos de una LIC, es casi imperativo recurrir a un profesional (abogado, experto en impuestos, asesor legal, notario). Los gastos incurridos rondan los 1.500 euros.

Parte 3 Al refinanciar un préstamo

El interés de la refinanciación se basa en la idea de obtener una mejor tasa hipotecaria. No debes hacer esto en ningún momento.

1. 
   

   
   ¡Todos los créditos no pueden ser refinanciados! Una regla básica pero no oficial es que la diferencia entre su tasa de crédito actual y la que desea ganar debe ser de al menos 1% durante al menos la mitad del plazo restante. La refinanciación de su crédito puede en este caso volverse interesante.
   • Reconsiderar una hipoteca conlleva gastos (3 meses de interés sobre el capital pendiente con respecto a la refinanciación interna, el levantamiento de la hipoteca, los honorarios, etc.)
   • Renovar un crédito requiere que, en muchos casos, use un notario.

2. 
   

   
   Calcule el costo de interés. Algunos períodos son más propicios para refinanciar su crédito, pero en cualquier caso debe seguir los siguientes 3 principios:
   • calcular el costo de interés de su hipoteca actual
   • calcular el costo de interés (proyectado) de la refinanciación del préstamo hipotecario teniendo en cuenta ciertas multas agregadas al préstamo hipotecario
   • seleccione la opción con el costo de interés más bajo
3. La tendencia del año. En 2014, las instituciones de crédito a veces hacen propuestas particularmente interesantes a sus clientes en vista de la aparición de nuevos actores en el campo de las finanzas y los préstamos. Es posible que tenga en cuenta que hay 3 tipos de refinanciación que son particularmente demandados:
   • Refinanciación de bienes inmuebles y crédito de consumo para propietarios
   • La refinanciación de las deudas del consumidor realizadas solo para el inquilino y el propietario
   • refinanciar préstamos para la vivienda a través del propietario
     • Los corredores hablan de la regla básica de que la refinanciación es ventajosa solo cuando la diferencia en la tasa de interés alcanza un mínimo del 1% y el plazo de crédito restante es de al menos 10 años.

4. 
   

   
   La estrategia financiera. Si desea anticipar un cronograma previamente establecido, considere estos factores:
   • las restricciones vinculadas a una calificación crediticia externa
   • el deseo de aprovechar condiciones de mercado particularmente favorables
   • La ejecución de una estrategia financiera global acompañada de una estrategia de desintermediación o un cambio de alcance
   • El deseo de modificar significativamente ciertos parámetros del crédito existente haciendo que una simple enmienda sea insuficiente

5. 
   

   
   Léxico del crédito hipotecario. De todos modos, si desea negociar las mejores condiciones posibles para su refinanciación, sería prudente conocer algunas palabras que pertenezcan al lenguaje de las finanzas. Encontrará un léxico extremadamente completo (con explicaciones) en este enlace.